Дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту что это
Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше
На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:
- Россельхозбанк.
- Нордеа Банк.
- Газпромбанк.
Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.
Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:
- Уменьшение суммы выплат по процентам.
- Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами
Происходит это потому, что при неизменной сумме выплат по основному долгу сумма процентов, которые начисляются на остаток основного долга, с каждым погашением становится меньше.Расчет суммы к погашению при дифференцированном платеже осуществляется в два этапа:вначале определяем сумму основного платежа.
Для этого первоначальную сумму займа (ту, что указана в кредитном договоре) делим на срок кредита ( в месяцах). Полученная цифра и будет той суммой, которую требуется погасить заемщику.
Сама формула расчета выглядит так: b=S/N, где b-основной платеж, S-сумма ссуды, N-количество месяцев;после этого считаем проценты. Таким образом, дифференцированная процентная ставка это: Р = Sn * P / 12, где p – начисленные
Аннуитетный и дифференцированный платеж.
Что это такое и какой из них выгоднее?
Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей.
На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная. Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный».
Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи.
Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.
Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?
Человек вносит текущие платежи регулярно и в фиксированном объёме на всём протяжении выполнения своих обязательств.
При этом общая сумма взноса будет работать в сторону снижения, а тело будет сохранено на весь период действия графика платежей.
У обеих долговых схем проведения расчётов с банком есть как свои преимущества, так и недостатки. Чтобы сделать оптимальный выбор, необходимо руководствоваться принципом конкретной выгоды, что именно будет удобнее плательщику исходя из специфики ситуации – регулярные взносы или работа на уменьшение.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи
Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.
Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу. Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:
- срок займа;
- размер кредита;
- коэффициент аннуитета.
Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.
В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным
Достаточно выделить требуемую сумму из доли заработной платы и направлять ее в банк в установленные сроки (можно даже подключить услугу автоплатежа).
Плюс риск остаться без денег после внесения выплаты по займу сводится к минимуму, поскольку она фиксирована на всем протяжении срока кредитования. Дифференцированные платежи До недавнего времени на территории стран бывшего Советского союза применялся только этот вид погашения кредитов.
Его суть заключается в том, что в первые несколько месяцев банк назначает к оплате максимальные суммы средств, сочетающих в себе основное тело кредита (большая часть) и проценты за его использование. Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности.
Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.
Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива
Получается, отдать вам нужно будет 1111,61 рублей.
Делим на 12 месяцев – выходит, 92,63 рубля нужно будет платить каждый месяц. Все действительно очень просто. Но главная суть этого платежа состоит в том, что сначала большую часть ваших выплат составляют проценты банку, а не основное тело долга.
Таким образом, выгоднее как можно быстрее закрыть долг по кредиту, чтобы меньше переплачивать за проценты. Может пригодиться: Для банка такой способ намного безопасней, ведь это практически исключает неуплату процентов. Рассчитать размер ежемесячного погашения долга по аннуитетному типу кредита можно самостоятельно: A = K*S, где A – ежемесячный аннуитетный платеж (АП); K – коэффициент АП; S – сумма кредитного займа.
Чтобы рассчитать сумму, которую необходимо будет ежемесячно оплачивать, потребуется выполнить два действия:
- Умножить размер основного долга на коэффициент.
- Определить коэффициент аннуитета.
K – коэффициент АП.
Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные, при обычном и досрочном погашении кредита?
Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.
В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток. Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?
Важно понимать и условия досрочного погашения.
Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены.
Это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно.
Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.
Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница?
В чем же существенное различие между этими двумя вариантами погашения кредита?
Главный вопрос, который волнует каждого заемщика при оформлении кредита – это сумма переплаты. Поэтому прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить, с помощью какого из методов погашения займа будет меньшая сумма переплаты долга. Выбранный метод, наряду с процентной ставкой, играет большую роль в формировании кредитного портфеля.
Суть дифференцированного способа погашения сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину.
Проценты же начисляются на остаток долга.
ДП Именно поэтому в начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться.
Важно отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета.